🤔 Question de la semaine #11


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🤔 Question de la semaine #11

L’assurance vie, c’est quoi ?

En tant qu’ancien conseiller en gestion de patrimoine, je me devais un jour de vous parler de ce placement qui est pour moi l’une des meilleures solutions pour votre épargne.

Beaucoup d’entre vous ont beaucoup d’aprioris sur l’assurance vie, et pour cause, cela peut parfois venir du nom en lui-même, ou tout simplement de mauvais conseils de la part de votre conseiller. En effet, certains confondent l’assurance vie avec un contrat d’assurance à prime perdues du type contrat de prévoyance (c’est à dire que si vous arrêtez de verser votre prime, le contrat s’arrête et vous perdez tout). Non ! Ce n’est pas ça. D’autres penses que c’est de l’argent qui est bloqué pendant 8 ans et que de ce fait, vous ne pouvez pas en disposer librement. Encore faux ! Mais alors de quoi s’agit-il ?

Il faut voir cela comme un compte épargne, tout simplement. L’avantage c’est que vous pouvez mettre à l’intérieur ce que vous voulez. Selon les différents établissements financiers, les gammes de fonds d’investissement dont vous avez accès seront complètement différents. Généralement c’est par thème. Vous y trouverez le grand classique, le Fonds Euro, mais qui ne rapporte vraiment pas grand-chose en ce moment, car composé d’obligations d’état qui offrent actuellement un rendement à raz les pâquerettes. Vous trouverez aussi des fonds actions France, US, à valeurs “valus” ou “growth”, des fonds d’investissement socialement responsable, ISR ou ESG, des greentech ou encore des fonds immobiliers. Bref, vous pouvez trouver de quoi investir en adéquation avec vos convictions et vos anticipations. Aussi, sachez que ce dans quoi vous investissez n’est pas figé. Vous pouvez très bien par exemple investir dans un profil de gestion aujourd’hui et passer sur de la gestion libre demain et faire vous-même vos propres arbitrages. Vous pouvez également y déposer un gros montant dès l’ouverture et mettre en place des versements programmés que vous pouvez stopper à n’importe quel moment sans aucune incidence ou pénalité sur votre épargne. Vous l’aurez donc compris, il n’y a rien de plus libre.

Si certains vous disent que c’est bloqué pendant huit ans, c’est notamment à cause de la fiscalité qui est super avantageuse au bout de huit ans. Mais rien ne vous empêche de faire un retrait partiel quand vous voulez, sans que cela n’entraîne la fermeture de votre placement. Vous ne paierez de la fiscalité et prélèvements sociaux que sur la fraction d’intérêts que vous allez retirer. Aucunement sur le capital.

Outre une fiscalité avantageuse, ce qui est ultra important, c’est l’aspect successoral. Par exemple, si vous n’êtes ni marié ni pacsé, et sans enfant, en cas de décès, tout ce que vous possédez ira chez le notaire, restera bloqué environ six mois, et c’est la dévolution successorale qui s’appliquera, c’est à dire les parents et frères et sœurs par part égale et ils devront s’acquitter de droits de succession au-delà d’un certain montant. Mais admettons que cela fait trois ans que vous êtes en concubinage et que vous souhaitez protéger votre compagne ou compagnon. Avec l’assurance vie c’est possible. Il vous suffit de l’inscrire dans la clause bénéficiaire. Vous pouvez aussi très bien mettre votre compagnon à auteur de 50% et vos frères et sœurs pour le reste par exemple. Bref, vous êtes complètement libre. En cas de décès, votre épargne ira directement dans les poches de vos bénéficiaires sans passer par la case notaire et libre de droits de succession jusqu’à 152 500€ par bénéficiaire, pour tout ce que vous aurez placé avant vos 70 ans. C’est énorme !

Vous pouvez même faire de la défiscalisation avec un peu d’ingénierie patrimoniale. En effet, la clause bénéficiaire est quelque chose de très puissant à ne pas négliger. Je ne rentrerai pas dans les détails mais il est par exemple possible d’y introduire une clause temporaire de démembrement et repartir la charge fiscale sur plusieurs bénéficiaires. À méditer pour ceux qui sont soumis à l’ISF pour pas grand-chose.

Bref, vous l’aurez compris. Outre l’aspect placement qui vous offrira un rendement beaucoup plus avantageux que votre livret A, l’assurance vie est également un outil successoral et de défiscalisation ultra puissant. Aussi les règles qui s’appliquent sont celles en vigueur au moment où vous souscrivez votre contrat. Je vous conseille donc, si ce n’est pas encore le cas, d’en ouvrir un avec le minimum, au moins pour ouvrir une date fiscale et profiter plus tard des règles très avantageuses en vigueur aujourd’hui. Et si vous êtes en couple, ouvrez-en un chacun ! Cela vous permettra de transmettre deux fois plus à vos enfants lors de vos vieux jours.

Maintenant, la dernière chose à faire, c’est de bien regarder les frais. En effet, si vous ouvrez un contrat d’assurance vie chez votre banquier ou votre assureur, vous pourrez vous voir appliquer des frais sur les versements à auteur de 4,5% dans certains cas. C’est tout juste abusé, surtout si votre placement contient une majorité de fonds euro. En gros vous n’êtes pas près d’être rentable. Et c’est sans compter sur les frais de gestion.

J’en profite donc pour vous parler d’un partenariat tout récent avec Mon Petit Placement qui est une toute jeune FinTech qui partage nos valeurs et notre vision de la finance pour tous. Mon Petit Placement vous propose des placements en assurance vie via une plate-forme simple et intuitive avec une sélection de fonds parmi les meilleurs du marché. De plus, Mon Petit Placement c’est 0 frais sur vos versements ! Et contrairement à une banque ou une compagnie d’assurance classique qui vous prennent des frais de gestion même quand les marchés baissent, Mon Petit Placement n’applique des frais que lorsque vous gagnez de l’argent. Grâce à notre partenariat, vous aurez même une réduction à vie de 15% sur ces frais de performance ! Il suffit d’utiliser le code promo FWSB15 ou de passer directement par le lien privilégié pour notre communauté : https://bit.ly/3epekPS

Bon week-end Ă  tous et belles plus-values !

PS : nous allons poster un descriptif beaucoup détaillé de notre partenariat avec Mon Petit Placement dans notre nouvel espace "Partenaires".


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